养老保险是未来人们养老的最根本保障。目前，我国已经有12762万城镇职工基本养老保险待遇领取人员，人均每月养老保险基金待遇3350元。缴养老保险领养老金，已经成了很多年轻人毋庸置疑的选择。不过，2022年我们参加养老保险需要了解这六条规则：

第一，养老保险缴费基数上下限会调整

养老保险缴费基数的核定，按照2019年降低社会保险费率实施方案要求，是按照上年度该省份全口径城镇就业人员平均工资来核定的。不过2021年很多地方在11月份才陆续公布当地的缴费基数上下限，因为现在缴费基数上下限都是需要经国家人社部、财政部批准同意以后，才能公布实施的。这实际上，也是养老保险全国统筹的一种做法。不过，今年大家还处于熟悉阶段相信明年公布时间会早得多。

缴费基数上下限公布以后，一些缴费基数低于最低缴费基数的人群会面临着养老保险补差的问题，有一些人11月份一下子补了10个月的保险差额，超过了1000元。所以，在这个时候自由职业者和灵活就业人员一定要在银行卡中存足够的钱，防止养老保险缴费不足。

第二，养老金计发基数的调整。

跟养老保险缴费基数上下限一样，养老金计发基数（以前也称为当地在岗职工上年度社会平均工资）每年也是进行调整的，同样也是需要人社部、财政部批准，今年也是11月份公布。

养老金计发基数，现在一般比各地的全口径社会平均工资还要高出一些。但是每年也维持4%~5%的增长速度。或许明年的公布时间会更早一些，但是一般会在下半年公布，当年新退休的人员，养老金会从刚退休月份开始调整并补差。

第三，缴费年限越长，养老金越高。

现在我们参保缴费产生的养老金计算公式，是根据国发2005年38号文件制定的，主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。

基础养老金跟三大因素相关，退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限。退休上年度社会平均工资，现在就是我们每年的养老金计发基数。

缴费年限是具体到月的，每一月都转化为0.0833年。如果我们按照60%基数缴费12个月，可以多领取0.8%的退休上年度社会平均工资。

除此以外，缴费年限越长，养老保险个人账户的累计余额也会更多。所以缴费年限越长，养老金待遇越高。

第四，缴费基数越高，养老金越高。

缴费基数既会影响本人的平均缴费指数，也会影响养老保险个人账户的累计储存额。

如果说我们始终按照60%基数缴费，本人的平均缴费指数就是0.6。如果说14年缴费指数是0.6，而一年缴费指数是3，15年的平均缴费指数则是0.76。这样能够提升基础养老金的待遇。

平时我们养老保险缴费，是按照缴费基数的8%记入个人账户的。也就是说，缴费基数每多出1元，每月记入个人账户钱数多出8分钱。

这就是缴费基数越高，养老金越高的规则。

第五，退休年龄越晚，养老金越高。

如果我们选择晚退休，对于大家养老金的影响体现在四个方面：

第一，是缴费年限的增长，会直接影响基础养老金和个人账户养老金的提高。

第二，是社会平均工资的影响，即养老金计发基数会不断提高，这样能够影响基础养老金待遇的提升。

第三，养老保险个人账户的余额影响。每一年养老保险个人账户都会按照国家统一公布的职工基本养老保险个人账户计算记账利率计算一次利息，近年来的每年记账利率一直在6%~8%以上，还是非常高的。

第四，退休年龄确定了计发月数。计发月数是跟退休年龄相挂钩的，退休年龄越晚，计发月数越小。比如说50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，61岁是132个月。

第六，缴费时间越早，越划算。

有很多人觉得，自己还年轻呢，缴什么养老保险呢？实际上，我们的养老保险待遇跟社会平均工资相挂钩，具有非常强的保值增值能力。像二三十年前，我们的社会平均工资只有千八百元，那时候缴纳一年的养老保险，1000元都花不了。但是现在则需要缴纳七八千元甚至更多，负担重了很多。但是退休临近，又不得不咬牙坚持下去，真的不如年轻时早参保轻松。

按照我们的养老保险制度，养老保险缴费满15年，即使不到退休年龄失去劳动能力，也可以办理退职或者领取病残津贴待遇。所以，还是越早参保越好。