住房公积金是福利吗？不交住房公积金会有什么处罚？

　　 如果你有留心观察你周围的人，你会发现一个现象：

　　 大部分人表面上看起来工作很不错，每个月都能够从公司里拿到一笔固定的工资，但是他们对风险的承受能力很脆弱，一旦生个病，或是被解雇，都将给自己和整个家庭，带来巨大的打击。

　　 那么， 都有哪些方法，可以帮助你建立起财务护城河，抵御风险呢？ 来和灵遥看看作者都是怎么说的吧！

　　 每月发工资的时候，大多数人都会在拿到了工资单后，看看自己拿到手里的数字，再顺口埋怨几句「五险一金」收得多，纸面上的小1万，到手里不到7000元。

　　 其实不然， 五险一金，是国家给你的保障，平日里若是不注意，便会在要用到时候，发现自己吃了大亏。

　　 那么，五险一金都是什么，又都有哪些用途呢？ 来和灵遥一起看看作者都是怎么说的吧！

　　 简单来说， 五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。

　　 其中，比较重要的，是养老保险和医疗保险。因为，一般这两个部分的缴费占比最大，这两项福利与我们的关系也最大。

　　 这个缴纳，也是有规则的： 一般是用我们上一年度的所有收入的平均额为基准，上限与下限分别是当期社会平均月收入水平的60% - 300%。

　　 图 | 《好好赚钱》

　　 现在，我们来一个个地看。

　　 第一个， 养老保险，顾名思义，是等我们退休之后开始领取的福利，也就是退休金。 这笔钱是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。

　　 我们先来看一下养老金的缴纳比例：

　　 如果你是在1997年后参加工作，且 在退休前缴纳养老金满15年 ，那么，你便可以在退休后， 每月分别从「个人账户」和「统筹账户」中，领取你的养老金了。

　　 图 | 《好好赚钱》

　　 第二个，医疗保险 ，使用的场景就相对较多了，不管是有个头疼脑热去医院看病，还是去药房里开药， 你都可以刷医保卡直接报销。

　　 另外，如果你身体状况很糟糕，需要住院治疗，那么， 刷你的医保卡也可以帮你负担一部分费用。

　　 与养老保险一样，医疗保险也是由你自己和企业共同缴纳的，具体比例是： 个人2% + 少量（一般每月几元）大病保险，单位则为你缴纳8%-10%。

　　 不过，你要注意， 医疗保险停止缴纳3个月后，你便无法再享受医保报销待遇。如再次缴纳，需要连续缴纳满6个月后，才能够享受医保报销 ，所以，按时缴费，别断。

　　 第三个 ，失业保险， 一般来说，它的使用条件较为苛刻，比如，失业前 你的单位必须为你累积缴纳失业保险满1年 ；你必须是 被动失业 ，主动辞职不算；必须 在失业后60天内进行失业登记 。

　　 同样，失业保险也是由你和企业共同缴纳的， 个人缴纳0.2-1%，企业一般缴纳2%，领取到的费用参照当地最低生活标准制定 ，根据工作和缴纳失业保险的年限不同，可以领取 3-24个月的失业津贴 。

　　 第四个，生育保险，涉及到了生孩子相关的检查费、接生费、手术费、住院费和药费等等。 此外，因生育引起疾病的医疗费，也可以由生育保险报销。

　　 最后一个，工伤保险 ，也是大家最不希望用到的保障。

　　 这个涉及到你在工作期间，包括上班路上，遭受到的意外伤害， 或是得了职业病，暂时或者永久性丧失劳动力，甚至不幸死亡时，可以获得的补偿。

　　 这部分的保险，将全部由你的单位代为缴纳 ，根据行业的危险程度不同有所区别，比例一般是 0.5%-2% 。另外，根据工伤程度的不同，报销和补偿比例也会有所不同。

　　 现在，我们对于社保已经有了基本的了解。

　　 那么， 面对社保中断、工作变动、自由职业这三种情况，我们都该如何应对呢？ 来和灵遥一起看看作者建议吧！

　　 连续缴纳社保，不仅事关我们的福利，还和很多城市的买车、买房、落户等权利有关。 比如，作者的一个朋友，就因为社保断档，影响了排了近三年的上海落户。

　　 另外， 养老保险、医疗保险这些长期保障，都必须要缴纳足够的年限 ，退休后才能够享受相应的保障，一旦缴纳年限不够，将会很吃亏。

　　 那么，如果已经发生了断缴，该怎么办呢？

　　 首先，养老保险和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，缴够年限就可以了。 如果你到了退休年纪，去发现还是不够最低缴费年限，那么可以 依照当地的规定办理延期。

　　 其次，医保一旦中断，待遇从中断的下个月就停止了。你得重新缴纳费用，然后在恢复期内手工报销。

　　 不过，有的地方规定， 如果断缴费用超过2个月，会有6个月的无法报销的等待期 ，最好别断。

　　 接着，我们再来看看工作变动对缴纳社保的影响。

　　 在工作断档期间，你需要自己去当地社保局缴纳最低费用，或是网上的中介协助你办理。 另外，如果你涉及到了城市的变动，那么请记得 把你的社保和公积金账户转移 到新的城市里去。

　　 最后，我们来看一下自由职业者都该如何缴纳社保。

　　 如果你是自由职业， 自己去到当地的职业介绍服务中心，或是人才服务中心，自由选择每月的缴纳费用即可。

　　 当然，如果是外地户口想要在本地缴纳，则只能找保险公司办理 ，同样一年交几百元服务费，便能够得到五险一金的代缴服务。

　　 经常和「五险」一起出现的「一金」，便是我们一直提到的公积金。

　　 公积金，也就是住房公积金，是政府为了大家买房，设立的一个福利账户。 它与社保不同，企业和个人缴纳的部分， 都属于你个人公积金账户，是含金量比较高的社会福利。

　　 另外，不同地区的公积金缴纳基数都不相同， 按照每年地区公积金管理中心公布的缴纳基数来看，全国的比例分布在5-12%之间。

　　 缴纳公积金有个规矩，便是你自己缴纳多少，公司也会为了你缴纳多少。 所以，对许多有购房和装修需求的人来说，这个数字，高了反倒比较好。

　　 拿到公积金以后，我们一般可以把它用于3个目的：

　　 第一个，是购房。

　　 在购房时， 优先选择公积金贷款，或是公积金加商业贷款的组合贷款方式，能够获得较低的贷款利率。

　　 按照央行最低的贷款基准利率来看看， 5年以上的贷款利率，公积金要比商业贷款低了近1.7%。

　　 也就是说，同样是贷款50万元，30年等额本息，按照现在的贷款基准利率，公积金贷款可以比商业贷款省下近20万元的利益。

　　 第二个，是租房。

　　 对于无房职工， 只要连续缴纳公积金满3个月，无需租房发票、税票，便可以支取住房公积金。

　　 不过，由于你手里公积金的余额会影响你购房时的贷款额度，所以建议那些短期内没有购房需求的人，或是手里有较多余额的人，使用公积金来交租金。

　　 第三个，是农村自建房、翻修或大修。

　　 除了这三种与房子最相关的通途外， 还有两个非住房的情形，也可以一次性提取公积金。

　　 第一个，是移民到国外，可以办理公积金账户余额的一次性提取。

　　 第二个，是当与公司解除了劳务合同，也不打算去其它城市工作，或是继续从事其它工作时，也可以对公积金进行一次性提取。

　　 以上，便是今天的内容。

　　 在生活中，灵遥发现，有不少人（包括我自己）会把目光集中在什么样的产品可以赚钱，是基金还是股票的投资回报率高，等问题上，却 忘了去打理好自己手里已有的资产。

　　 其实， 五险也好，一金也罢，它们都是国家统一发放的福利，也是你辛苦所得的第一部分。

　　 除了关心你每个月银行卡里增加的数字外， 去当地的社保局和公积金管理中心，了解一下自己的这两笔钱，盘活它们，也是一笔不小的结余了。

　　 祝愉快！