2035年养老金累计结余将耗尽，以后15年社保缴费年限领不了养老金？

本来我们只需要累计缴满15年社保，就可以享受养老金待遇，但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高，可能要交满25-30年才行。

为什么要延长养老金最低缴费年限？对我们影响大不大？今天来深挖一下。

2035年养老金累计结余将耗尽

中国养老金亟待补充

2020年，我国基本养老保险基金收入大幅下降，仅为4.87万亿元，而基本养老保险基金的支出不减反增，达到了5.45万亿元，养老基金首次出现了结余为负数，缺口额高达5851亿元。

（数据来源：人社部、智研咨询整理）

我们原本以为，年轻时强制把工资的一部分交上去，是给自己以后积攒养老金，等我们退休了，每月领取一笔钱，让我们老有所养。 

但实际上，目前的养老制度本质上是当期打工人养退休人。我们缴纳的养老保险，正在供养已经退休的老年人。按这个逻辑，我们似乎也不需要担心未来我们的养老金待遇，因为会有未来的年轻人缴纳养老保险，来给我们养老。

正因为这个养老制度，我们遇到了第一个阻碍——人口老龄化。

“第7次人口普查数据显示，我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人，占比达13.5%，正在加速进入老龄社会。”中国人口老龄化形势日益严峻。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文测算，在当前格局下，我国基本养老保险基金结余4.8万亿（2018年末），到2028年开始可能会收不抵支，2035年余额会被用光。

老年人口增加，年轻人占比减少，再者出生率上不去，就会出现进入养老基金池里钱少了，出去的钱反而增加，养老金缺口肉眼可见的越来越大。因此，政策很可能会提高目前最低15年的缴费年限。

延长社保最低缴费年限

具体改革时间

目前，延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定，十四五规划也只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，并未明确延长的具体时间。

不过，社科院世界社会保障中心主任郑秉文表示，最低基本养老金缴纳年限应在15年的基础上再提高10至15年为宜，“假设劳动者30岁就业，按照现有制度，缴纳15年基本养老保险，也才45岁，还有时间和条件继续缴纳。”

根据2020年公布的统计数据表明，全国平均养老金的待遇，当然这里面没有包括城乡居民养老金的水平，大概是3千多一点。

那么缴费年限延长了，缴费率是否也会调整？目前，我国法律规定城镇职工基本养老保险的法定总缴费率为28%，其中企业缴费比例为20%左右，个人缴费比例为8%。对于城镇个体工商户和灵活就业人员，缴费比例为20%，完全由个人承担。

对此，郑秉文认为难以提高，“公共养老金制度一旦建立，就形成了参保人与制度的博弈。若提高缴费率，则会抑制当期消费，会增加企业负担，所以结合老龄化加剧的特点，延长缴费年限是更为恰当的解决方案。”

最低缴费年限=延迟退休吗？

有人问，“延长社保最低缴费年限”跟“延迟退休”不是一样的吗，为什么还要拿出来说？

其实并不是。

打个比方：你从25岁开始工作，60岁退休，其中的35年时间里你只需要缴纳社保满15年，之后即使不工作，不缴纳社保，到了退休年龄也是可以领取退休金的。

延长退休年龄之后，最直接的影响就是开始领退休金的时间变晚了，从60岁到65岁(非官方，预测）。

延长缴费年限，也就意味着工作时间的增加：从15年延长到了25年-30年，企业给员工按时缴纳社保时间也变长了，这样员工才有资格领取退休金。

延长缴费年限，对哪些人影响最大？

目前，我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策，其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。

提高最低缴费年限，说实在的没有延迟退休影响大。退休年龄延迟，所有人都会受到影响。而提高最低缴费年限，对在职的人来说，从20多岁入职到退休，交满25-30年不是难事。

真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人，无疑的就是缴费压力增加不少；还有想要提早退休的人，只能重新规划自己的退休时间了。

这个政策出来的以后，弊端说到底就是要交的钱变多了，这算是坏事吗？也不见得。

① 养老金交的多领的多

职工养老金计算公式：

职工养老金能领多少钱，与统筹账户和个人账户息息相关，个人账户就是自己交的养老金，交的越多，账户里的钱也就越多；统筹账户与自己的工资以及当地平均工资有关，自己的工资高于当地平均工资越多，账户里的钱也会越多。

延长缴费年限，最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了，那么退休后领取的养老金也会越多。

这里留有一个疑问，就是计发月数，计发月数越长，那每个月领取的个人账户的钱是越少的。目前60岁退休的话是计139个月，如果以后延迟退休，那计发月数会不会更长？这个需要等具体政策出来才能知道。

居民养老金计算公式：

基础账户全国统一规定，每年公布，每年都有十几块的涨幅，具体和每个地方的政策有关，这个账户我们个人作用不大。

个人账户跟职工养老一样，要看我们自己交的养老保险有多少，同样也是交的多领的多。

② 抵御通货膨胀

2021年4月16，人社部、财政部,印发了《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》，2020年底前办理退休的人员，基本养老金上涨4.5%。

实际上，我们国家的养老金已经连续上涨了17年，也就是国家会根据物价和社会工资上涨水平，调整退休人员养老金，让老年人领到的钱足够生活。

有网友说，他今年65岁，养老金从452元，一路涨到了现在2036元，翻了近5倍！

如果养老基金池出现缺口，而且越来越大，那以后养老金还能不能涨就要打个问号了。延长缴费期限，虽然我们多交钱了，但让养老基金池的钱充足起来，我们以后才能领到养老的钱，也才可能在国家的帮助下有效的抵御通胀。

怎么交养老保险能多领养老金？

最后，这里送上3个多领养老金的小妙招：

① 拉长养老保险的缴费年限

虽然养老保险的最低缴费期限要延长了，但如果想多领养老金，我们就不能只盯着最低缴费期限。

养老保险是“长缴多得”，交的时间越长领得越多，所以在交满最低缴费期限之后，有条件的情况下尽量继续交养老保险，因为多交几年，我们拿到手的养老金可以会多很多。

这些多领的钱，如果领取到身故，就不是笔小数目了，妥妥让你的晚年生活质量得到提升。

所以，在有条件的情况下，大家还是尽量拉长养老保险的缴费时长！

② 尽量在大城市办理退休

养老金的数额跟退休地的平均工资挂钩，一般来说，退休城市越发达，社会平均工资越高，我们能领到的养老金也就越多。

现在很多人都会选择到大城市工作，如果在大城市交了多年社保，最后却回到老家办理退休，那么就只能领老家的退休金了，养老金大大缩水，这就太亏了！

如果你是外地户口，又想在大城市领取养老金，那就需做到以下两点：

• 在大城市累计交满10年养老保险，且退休时在当地工作

• 如果后续在其他城市交养老保险，一定不能累计交满10年

国家规定，外地户口只要在参保地累计缴费满10年就可以在当地领取养老金，如果在多个城市都缴满了10年，以时间上最靠后的城市作为退休地。

需要注意的是，领取养老金的前提是必须达到最低缴费期限，如果在多个城市缴纳，一定要记得将社保转移到退休地，这样才可以进行缴费年限累计！

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